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2019年になりました。

あけましておめでとうございます。


みなさん、年末年始はいかがお過ごしでしたか。


私は、年末と正月休みは1月の2日と3日だけでしたが、無事に年を越せたのでよかったです。


2、3日は、箱根駅伝ばっかり見ていました。


今年も優勝が堅いと思われていた、絶対王者の青山学院が往路でまさかの6位。


往路が終わって、先頭とのタイム差も絶望的な5分30秒。


それでも復路の選手の頑張りで、総合2位をもぎ取ったのはすごかったですね。



優勝は往路で先頭から1分14秒差の2位だった東海大学でしたが、復路でもしっかり走りましたね。


往路優勝、東洋大学
復路優勝、青山学院大学
総合優勝、東海大学


往路復路ともに2位と、ミスなく堅実に走った東海大学の総合優勝でした。




テレビを見ていて、

青山学院大学は勝って当たり前。

みんなが5連覇を待っている。

その青学が負ける!

ええっー!



みたいな雰囲気が伝わってきました。




確かに、青山学院は実力も人気もすごいですからね。



原監督はメディアでの露出度も高いし、誠実で真摯な人柄と、育成の手腕、的確で面白いコメントなど、将来国会議員に出馬するのでは?などと言ってる人もいました。


レース翌日のTBSの番組に原監督が出ていて、勝った東海大学を讃えていました。



「くやしいです!」とコメントしていましたが、さわやかに敗戦を語る様子もとても好感が持てますよね。



勝った東海大学ももちろん強かったですが、負けてなお強しの青学という印象でした。






それと、1区で大東文化大学の選手が転倒して、足を引き釣りながら走り切って、先頭から8分遅れで2区にタスキを渡しました。


それはそれで、しょうがないことだと思うんですが、こういうシーンをメディアが写し過ぎな気がします。



箱根駅伝は実業団よりも長い一区間で20キロ以上の距離を走ります。


なので、他の駅伝大会に比べて、体調不良やケガによるリタイヤの確率が格段に高いです。


箱根名物とでも言わんばかりに、アクシデントを見つけてはそれを放映しているように思えます。


アクシデントがテレビ受けするのは、わかるんですけどね。


最近やりすぎかなと感じます。





昨年のプリンセス駅伝という女子の大会での「ハイハイ走行」や先頭を走る選手が意識がフラフラ走る姿とか。



その様子が再三再四メディアで放送される度、当の選手はどういう気持ちになるんでしょうか。


思い出したくもない記憶を何度も何度もメディアで流し続けられて。



当の選手はそれを見る度どう思うのでしょうか?






年金の話など

P_20190105_154511.jpg


今年の年金定期便が来ました。


私が、今後一切年金を納めなくても、国民年金と厚生年金を合わせて、105万円くらい支給されるようです。



妻の年金定期便を確認したところ、二人で180万円くらいの年金がもらえそうです。


このくらいもらえるようであれば、老後に生活保護を受ける恐れはないのかと思います。


巷では、積立NISAだ、イデコだと、人生100年時代に備えた資産運用が取り上げられるようになりましたが、自分が現時点でもらえる基礎年金や厚生年金を確認するのも大事だと感じています。


なにせ、終身でもらえるので、長生きリスクに対抗するには最強だし、事業所が保険料を半分持ってくれるという破格のお得感があります。


私は毎月厚生年金を45000円くらい支払っていますが、それと同額の保険料を事業所が支払ってくれています。


自分と事業主で合わせて、毎月9万円を年金に支払っています。


これだけ納めておいて、将来は年金が一切もらえなくなるとかありえるのでしょうか?


確かに年金は今の高齢者がもらっている水準ではもらえなくなると思います。


現在は、現役世代の給与の62%が支給基準となっているようですが(所得代替率というらしい)、それが将来的に50%くらいになるそうです。


減るからと言ってゼロになるわけではないし、現役世代の給料の50%ももらえれば、あとは個人の備えでなんとかなる気もします。


年金がゼロになるなんてことになったら、日本という国は破綻していると思います。


国民の半分が生活保護を受ける国とかって、成り立つわけないと思います。







P_20190105_154717.jpg



平成27年10月から、公務員も共済年金から厚生年金に移行されました。


公務員にはそれまで、年金の3階建て部分の職域加算というものがあったのですが、それがなくなり、年金払い退職給付という制度になったそうです。


写真にあるように、私は毎月7500円を退職給付に納めています。


半分は事業所負担なので、実際に納めているのは3750円です。


平成27年10月からこの積立が始まり、現在の給付算定基礎額(積立額)は290054円になりました。


こんな内容の通知です。


3年前にこの制度になったようですが、今まで全然知りませんでしたし、職場で気にしている人は皆無です。話題になることは一切ありません。



積立NISAも、イデコもとても有利な制度だとは思いますが、公務員として働くことより有利な制度は存在しないかもしれません。


この年金払い退職給付も事業所が半分負担してくれるんですよ。


イデコの節税制度がかすんでしまう程の有利さだと思いません?



ちなみに

職域加算>年金払い退職給付

であって、以前の制度より有利になったわけではありません。

でも、職域加算という漠然と有利らしいという制度よりも、納める保険料と給付される年金が目に見える制度の方が自分としては分かりやすくていいと思います。





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投資の話など


スクリーンショット (16)_LI



2018年末の株価急落をまともに食らっています。


インデックス投資とはこういうものなんでしょう。


2018年10月頃までは含み益が300万円を超えていましたが、すべて吐き出したことになります。


ここ数年、マーケットが好調だっただけに、ショックを受けている人も多いと思います。


私はというと、買い増しに動ける時期かと考えています。


私は2014年からインデックス投資を始めて、2015年のチャイナショックでマイナスになり、2016年のイギリスのEU離脱の国民投票の時期に損失が最大になりました。


マイナスだった時期に追加投資をしたいという気持ちはあったのですが、追加できる資金がなかったので、積立投資だけになってしまいました。


今回は生活防衛資金のほかに、追加できる現金が1000万円くらいあるので、更なる下落があるようなら、追加投資したいと思っています。





個人的な感想ですが、今後マーケットは中長期的に荒れると思います。


米中の貿易摩擦は、短期間に解決する問題じゃないでしょう。


貿易摩擦の本質的な問題は、米中の覇権争いだと思います。


新冷戦というのでしょうか。


中国製造2025は、習主席の覇権宣言だし、それを否定するペンス副大統領の10月の発言は、米中の対立が簡単に解決するものじゃないという印象を受けます。
(だって、トランプ大統領じゃなくて、ペンス副大統領が言ってるんですよ。支持者に対するパフォーマンスとかじゃないでしょう。)




3~4年くらいの期間でマーケットが冷え込むことも想定しながら、追加投資を狙っていきます。



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久しぶりの更新

ブログの更新は、8月以来になります。


更新しなくなった理由は、特にありません。


時間をかけてまで何かを書きたいという気持ちも湧かなかったので、更新しませんでした。



でも、ブログ運営に特別のルールや縛りを決めているわけでもないので、気まぐれに更新してみます。







今の仕事を、50歳まで続ける気にはなれない




ブログ当初の計画は、50歳までに資産を1億円築いて、退職し無職になる。



こんな、荒唐無稽な計画を立てました。



そして、リタイヤ、転職スキル、定年延長傾向、年金支給の減額など、いろいろ考えるうちに、計画は変わっていきました。



考えがブレているというよりも、リタイヤについて、知識や考え方が身についていない未熟な状態から、知識や考え方を身につけたことにより、計画を変更していくというのは、健全な成長だと思います。



3年前の未熟な状態と今現在の考えや計画が同じであれば、全く成長していないことになります。



もちろん、計画や考えが変わらず、その思いを強固にした、というのも成長なのでしょうが。




計画は変更しますが、考えがブレない部分もあります。


それは、今の仕事をできるだけ早く辞めたいということです。


給料や待遇は最高ですよ。


でも、やっていて全然楽しくないんですよ。


仕事上のサービスを提供する対象について、残念なことに敬意を払えないです。


この人たちのために、もっと仕事のスキルを上げて、より良いサービスを提供したい。

こんな考えにはならないです。


一緒に仕事をする仲間に迷惑を掛けないだけのスキル以上を追求する気にはなれないです。



こんな状態で、定年まであと17年もやっていきたくないです。


それは、時間の無駄なんじゃないかと思います。


時間とは人生そのものだと思うんですよね。


生まれた瞬間から、1秒、1分、1時間、1年と時間がたっていき、確実に墓場に近づいている。


人の寿命が何歳になるかは、あらかじめは分かりませんが、与えられた時間の中で、悔いのないように生きていくことが理想だと思います。



だから、やりたくないことを、ずーと続けている状態は、時間の無駄だと思います。


時間の無駄は、人生の損失であると考えます。


世の中の大半の人は、生きていくために必要なお金を稼ぐために、楽しくはない仕事を続けていると思います。


お金を得るために、苦痛な仕事をこなしているでしょう。


では、自分の命そのものである時間を捧げて稼いだお金を無駄に使うことって、どう思います?


お金を無駄に使う人は、自分の人生を無駄にしているという考え方に行きついてしまいます。



人生、時間、お金、これらは同義であると考えるのは変でしょうか。


まあ、生まれながらのお金持ちとか、相続、宝くじ、株取引の一発勝負などで大金を手にした場合は、実力でお金持ちになったわけではないので、ハッピーになれるとは限らないようですが。







ずいぶん脱線しましたが、50歳までではなく、あと2~3年以内に仕事をやめようかなと考えています。


無職ではなく、転職をしたいと思っています。


何をしたいのかというと、FP資格を活かした転職を2~3年以内にしたいと考えています。



独立系のFP会社、資産運用のコンサルティング会社などに興味があります。


給料は、安くてもかまいません。


1年目は、パート給料並みでも十分です。


2年目以降は実力を上げながら、相応の給料をもらえるようになればいいのかなと考えています。


2~3年後であれば、退職金も含めて総資産は6000万円台の半ばくらいまでにはなりそうなので、お金の心配はあまりしていません。


節約スキルもそこそこに自信があるので、老後になって行き詰ることもないと思っています。





今年の夏ころから、FP協会に活動に参加して、そっち方面の知り合いを増やしています。



来年も、実務で活かせるスキルの勉強をしながら、そっち方面の知り合いを増やすなどしていきたいです。






8月になりました

8月になりました。


しかし、今年の夏は本当に暑いですね。


埼玉の熊谷市で41.1℃でしたっけ。


ホントにきつい暑さですよね。


私は関東でも海沿いの地域に住んでいるので、そんなすごい気温にはなってないんですが、それでも35℃近くまではいきます。


私が子供だった昭和の終わりころは、クーラーがない家が普通でした。


それでも、最高気温が30℃くらいまでだったから何とかなりました。


今は、全国的にも35℃が基準な感じですよね。



早く涼しくなってほしいです。








投資の状況




2018年はほとんど資産の動きがないですね。



2,3月中に日経平均が一日で1000円くらい動く日もありましたが、すぐに戻って横ばいが続きました。





スクリーンショット (2)


スクリーンショット (3)




SBI証券では、資産のほとんどが世界経済インデックスファンドです。



もっと低コストなバランスファンドも新登場したのですが、売却益の税金がもったいないかなと思い、放置状態です。




その他のファンドや株、ETFは暇つぶしに買いました。



多くの人が言っていますが、インデックス投資って退屈なんですよね。



ほとんど何もやることがないので、退屈します。



あまりにも退屈なので、思い付きや株主優待目当てで適当に買って、適当に売っています。



上げ相場が続いているので、損をした銘柄は少ないですね。



一番利益率が高かったのは、マクドナルドですね。



2015年ころに優待目的で100株買っていたら、翌年のポケモンGOのヒットで急騰しました。
(任天堂とマックが提携かなんかしてたと思いましたが。)



2200円くらいで買って、4000円近くで売れました。



今は5000円近かったと思いますが。





反対に損をしたのは原油のETFです。


2015年に急落した原油をつかみに行きました。



損失の原因は、原油の価格よりも為替相場でした。


ドル建てで取引されるETFに1ドル125円くらいの時に買いを入れました。


その後の円高の影響を受け、レバレッジをかけた原油ブルETFを買っていたので損失が倍増。


30万円くらいの損失を出しました。









世界経済インデックスファンドは2014年の11月から買い始め、2015年の終わりころまで、追加投資をしてきました。



2016年中が一番安かったのですが、追加購入資金が尽き、買いを見送ってきました。




現在の取得価格は20355円です。




2014年の11月頃に一括投資したのと、ほぼ同等の取得価格になっています。



約4年前に一括投資したのと、1年半くらいで時間分散したのと、同程度のパフォーマンスです。




やはり、インデックス投資とはいえ、タイミングによる運の要素は大きいのかなあ、と思います。



巷でよく、インデックス投資、いつ始める?今でしょ!



みたいな意見がありますが、それは、最低でも10年以上の長期のスパンで見る場合であって、5~6年くらいの中期くらいのスパンでは、運の要素も大きいと感じます。





今は同ファンドに積立などはしていません。




追加購入資金が1000万円ほど、ネット定期にあるので、暴落にもワクワクしています。









CFP資格を取得した



そういえば、ブログに書きませんでしたが、6月にCFP資格を取得しました。



6科目の試験は2017年の6月にパスしていたのですが、実務経験がないため、予備校で講習を受けていました。



土日を6時間ずつ、計3回の講習を受けました。



全部で36時間、講習料は約9万円です。



小学生の子供を抱えながら、土日に休みを取って子供の面倒も見ずに、講習に行く。



しかも、1回3万円。



妻の視線が痛かったです。




さらに、FP協会主催の倫理講習も受け、2万円の登録料を払って、CFPになりました。



全部込みで30万円くらいかかったかもしれません。







最近、FP協会主催の講習会に参加して、その後のメンバー交流会で講師の先生にCFPを持っていると言ったら少し驚かれました。



CFPを持っていると、予備校とか大学とかで、FP2級、3級の講師などもできるらしいです。






今の仕事を辞めて、何やろうかと考えたとき、やりたくないのは、単価の上がらない仕事ですね。



頑張っても、怒られない程度に仕事をしていても給料が変わらないのはやる気がしないですね。



そういう環境であれば、怒られない程度にしかやらないのは、私の場合公務員時代で実証済みですので、仕事が変わっても一緒でしょう。




でも、講師の仕事なら人気が取れれば待遇が上がりそうな気もします。



また、人前で話す技術なども身につけば、講演などをするのにもつながる気もします。



ちょっと、面白そうですね。



何年やっても単価が変わらず、時給を得るために自分の時間を延々と注ぎ続けるような仕事は嫌ですね。









交流会ではちょっとした出会いもあり、今後にもつながりそうです。




やっぱり、自分から動かないと、何も変わらないですね。




年間家計簿をつけてみた

2017年の年間家計簿をつけてみました。





2017年の我が家の収入(手取り額)




私の給料、560万円
妻の給料、95万円
児童手当、24万円

可処分所得合計
679万円



貯金した額
303万円






ということは、年間376万円で生活したことになります。







ここ数年、年間での収支は計算していたのですが、支出の詳細(家計簿的なもの)は把握していませんでした。





年間で増えた預金の金額と、貯蓄性の金融商品の積立額を合計して、例えば



増えた預金250万円

セゾン投信の積立36万円

純金積み立て18万円

確定拠出年金の拠出額14万円



以上を合計して、今年は318万円を貯蓄に回した。


という計算で終わりにしていました。






ですが、うちは年間どういうお金の使い方をしているのか?ということが気になり、今年は支出の詳細まで調べてみました。

















住居費     0円(諸事情による)
食費50000円
水道光熱費20000円
携帯、ネット9000円
生命保険料0円
自動車関連15000円(ガソリン、保険)
教育、習い事50000円(公立小学校二人)
被服8000円
医療費3000円
交際費7000円
日用品20000円
新聞6000円(日経電子版含む)
娯楽、外食10000円
嗜好品29000円(菓子、ジュース、酒)
こづかい34000円(家族全員分)
合計263000円



一カ月平均でざっと馴らしてみると26万円くらいでした。






これを12か月分とすると、315万円になります。






これ以外に、月々の支出では計算しにくい費用を年間でまとめました。

旅行、帰省費用250000円
車検費用150000円
(2台分、2年に1回を年平均)
自動車税90000円
車整備費50000円
灯油20000円
イベント50000円
合計610000円





315万円+61万円=376万円






若干、帳尻を合わせましたが、大体こんな感じだと思います。










こうしてみると、それほど節約できている家計でもないんですよね。




普通の家庭よりも優秀な項目は、携帯代と生命保険料くらいでしょうか。





住宅費が無料という特殊事情がなくなれば、貯蓄額が半減することになります。










節約を再度考え直す必要があると感じています。








贅沢なのは田舎とはいえ、車を2台保有していることですね。




2台あれば便利なんですけど、ないならないで、なんとかなります。




1台手放せば、年間の維持費で30万円近く節約できそうです。




でも、多分手放せません。




30万円の節約効果は1年たってようやく感じることができますが、車を手放せば、その日から車が1台減ります。




ちょっとした喪失感を味わうことになりそうです。




妻も、思い入れがあるので、手放すのを嫌がりそうです。




7年ほど前に、なんとなく車を一台増やしましたが、手放すことの方が悩ましいです。




物事って始めるのは簡単でも、辞めることの方が難しいこともありますよね。













あと、新聞代で5900円は高いですね。



4年くらい前に、読売から日経に変えたんですが、それまでは朝刊のみでした。



その後調子に乗って日経電子版を追加で利用するようになりました。



そしたら、地域によっては、夕刊もセットにしなければならなず、日経Wプランというものを利用しています。



月に5900円です。




ちょっと高いです。




これを朝刊のみに戻し、月に4000円に削減します。











あとは嗜好品ですね。



月に29000円です。



このうち酒代が20000円近いです。
(一日日本酒換算で4合ほど飲む酒飲みです)




子供のお菓子、アイス、ジュースも月に10000円近いです。





ここも節約したいですね。




私は、酒は味よりも量です。




味は落ちても、量が減るのは耐えられなそうです。





対策としては、第三のビールと、甲類焼酎の4リットルのペットボトルにすれば、13000円くらいに抑えられそうな計算です。














こずかいとか、酒とか、金額を減らすということで節約も可能ですが、車がやっかいですね。




2台持ち続けるか、1台に減らすかという2択しかありません。




0.5台所有するとかできないんですよね。



シェアしてくれる人が近所にいれば、シェアして欲しいですね。





久しぶりに更新

久しぶりのブログ更新になります。



月に1回のペースでブログを更新してきましたが、社会保険労務士の試験が近づいてきたので、更新が滞っていました。




試験は8月なので、今がまさに追い込み時期なんですが、それにも関わらずブログを更新した理由は、










社労士の受験を断念したからです。








去年の9月から独学で参考書と問題集を進めてきました。




12月までに社会保険分野を終了し、4月の半ばに労働保険分野の勉強が終了しました。






そこから2周目の学習に入ったのですが、進捗状況が良くありませんでした。




内容を忘れてしまっていたり、誤った理解をしていたりで、7月に入った時点でやっと2周目が終了。






この時点で、今年の試験での合格は無理だと判断しました。






それでも一応9カ月間、一日平均で2時間近くは勉強してきたので、まぐれで合格する可能性もゼロではないかもしれませんが、受験自体を断念しました。





試験は8月26日で、受験費用の9000円は納付済みです。




しかし、試験は棄権します。







時間の無駄、サンクコストを切り捨てる作戦です。




サンクコストとは投資理論でいうところの埋没資産などという意味です。




私は9か月間の勉強時間という資産を、社労士試験に捧げました。



せっかく9カ月も勉強したんだから、あと2か月勉強を続けないと、9カ月の時間が丸々無駄になる。だから、ダメ元でも取り敢えず受験する。



どうせ受かる見込みはないけど、9カ月という時間がもったいないから受験する。





9カ月の埋没資産がもったいなくて、受からないと分かっていても、さらに2カ月という時間を捧げるという投資判断をする。





サンクコストをためらわず切り離し、受験しないという選択をしました。







私の感覚では、来年の8月まで勉強すれば、社労士を受かるのは難しくないと感じています。



でも、さらにあと1年以上の時間を社労士に費やす気はありません。





そもそも、勉強自体が自分の為になり、かつ、つまらなくはないから勉強していたのであって、どうしても取らなくてはならない資格だとは思っていませんでしたし、今も思っていません。




勉強して、そこそこ知識がついたし、面白かったからよかったかなって感じです。







老後の年金や、現在の民間保険の加入の判断、転職の際の雇用保険のシステム、日本では残業時間を青天井にすることができる36協定など、勉強していてとても為になりました。






でも、試験ですので、面白くない問題も正解できないと合格には達しません。



保険金を不正受給した場合の罰則とか、危険な機械の管理方法とか、自分の興味がない分野を覚えるのはきついです。




来年の8月まで、延々と暗記主体の勉強を続けるのも飽きてきたので、受験を断念しました。







悪く言えば受験からの脱落、良く言えば戦略的な撤退です。





時間ができたので、ブログの更新頻度が上がるかもしれません。






プロフィール

カトヒレ

Author:カトヒレ
既婚、子供二人のアラフォー公務員です。節約&投資で50歳アーリーリタイヤを目指します。

現在までの運用状況
預金      1800万              投資信託   3000万          株、ETF     20万             保険       200万
運用方針
インデックスファンドをメインに、ETF、個別株にもちょこちょこ投資しています。定額積み立てもしていますが、暴落が来ても追加投資できるだけの余裕資金を持ちながら投資をしていきます。
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インデックス投資とは
私なりのインデックスの解釈です インデックスとは指数のことです。指数には日経平均株価、TOPIX、ダウ、S&P500、MSCIコクサイなどがあります。投資信託で投資をすることで30か国の3000の会社の株価や債券の平均に投資をするということも可能です。要は一つの会社の株を買うわけではないので、素人でもプロと同等以上のリターンをすることを期待します。(その代り、大儲けもできない地味な投資です)私は、世界経済全体の成長を信じてますので、その成長に乗せてもらい、年間4~5%のリターンを狙いながら投資をしていくつもりです。目標資産は1億円です。
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