地銀に行ってきました。

先日、ありがたい、ありがたい、ボーナスをいただきました。



支給額は90万円を超えました。



法定控除を引いた振込額は70万円近かったです。



本当にすごい金額だと思います。



賞与なので、本来ならば会社や組織に大きな貢献をした人がもらえるというものなのでしょうが、正社員で普通に仕事をしていれば全員がもらえます。




こんなすごい金額を見てしまうと、仕事をやめてしまう気が萎えてしまいます。










さて、ボーナスの使い道ですが、もちろん物は買わずに全額貯蓄に回します。


お金を無駄遣いすればするほど、自分の時間を削られるという感覚を持っている私は、恐ろしくて無駄遣いができません。





貯金が大好きで仕方がないです。



今年、自販機で飲み物を買ったのは3本くらいです。



普段は水筒を持ち歩きます。



仕事で予想外の大汗をかいた時にやむなく自販機を利用したくらいです。





無駄金を使わないという節約は、私にとって苦痛ではなく、安心感になりつつあります。












ボーナスや給料は、就職したときに指定した、地銀に振り込まれるようになってます。



地銀で資産運用するのが不利であるのは明らかなのですが、使い勝手がいいので、ネット銀行に給料の振込を変えようなどと思ったことはありません。



まず、私が住んでいるのは千葉県の田舎なので、メガバンクの支店がありません。



窓口がある金融機関は、地銀である千葉銀、京葉銀行、千葉興銀、及びゆうちょ、農協くらいです。




私は京葉銀行を選択しているので、毎月給料が振り込まれ、妻が生活費を降ろして家計をやりくりしています。




妻はどちらかというとアナログタイプの人間なので、通帳などがない、ネット銀行などはあまり好きでないようです。



なので、地銀で日常の生活費を管理することのメリットを感じています。




日常の生活費の管理をする口座としては不満はないのですが、運用する面から考えるとあまりにもアレなので、ある程度の資産が積みあがったら、ネット銀行か証券会社の口座に資金を移しています。





今回、ボーナスをもらったことで、口座内の現金が300万円近くになったので、200万円をネット銀行に移すため、銀行の窓口に行きました。






ネット銀行はオリックス銀行を利用しています。



他のネット銀行と比べても、金利は高い方だと思っています。



現時点では100万円以上の半年物の定期預金は0.2%です。




私はSBI証券と楽天証券も開いている関係で、SBI銀行と楽天銀行の口座もありますが、両行とも定期の金利が0.1%を割り込んでいます。


SBIのハイブリット預金と楽天証券のマネーブリッジは0.1%あるので、そっちの方がまだ高いくらいに定期預金の金利は下がっていますね。





オリックス銀行の資金は400万円になりましたので、1年物の定期預金の税引き前の利息は年間で8000円になります。



このくらいの利息がつくなら、ほぼゼロ金利の地銀に置いておくのはもったいないと思うので資金を移しています。











子供の口座を動かしたときに営業された






窓口に足を運んだ目的はもう一つありました。



京葉銀行の私の口座から、毎月定額で子供の名義の口座にお金を移していました。



その積み立て額が200万円になったので、積み立てをストップする手続きをしました。





そして、この子供名義の口座から、毎月7万円、セゾン投信での積み立て投資を行っています。



投資額の累計は100万円くらいになりました。



銀行口座の中にも100万円くらい残っているので、あと14か月くらいでセゾン投信に200万円の投資が完了します。



200万円を毎月7万円、30か月くらいで分散して投資をしています。



200万円という金額にしたのは、学資保険と同じような金額だからです。




そしてこの投資信託を15年間くらいほったらかしにしておけば、倍くらいになっている可能性は十分あると思います。




子供の大学の入学費用として使うかどうかは未定ですが、子供に資産運用を教えるいい機会になると考えています。




もちろん、元本割れしている可能性も、極めて低いながらもゼロではありません。



それはそれで、自分も含め、いい勉強の機会になるとも思っています。
(この辺のことは、著名ブロガーの虫取り小僧さんも書かれてますね。)








ということで、積立額が一つの目安の200万円になったということで、積み立てを解約する手続きを窓口で行ったときに、担当のきれいなお姉さんに営業を掛けられました。





積み立てを終わりになさるんですか?

高校、大学の入学金や授業料を考えると、200万円という金額は十分とは言えません。

こども保険などはいかがですか?

契約者様の万一の場合の備えなどもありますし。







私は、こども保険の戻り率の低さや、流動性の欠如(途中でやめると元本割れする)などを考えると、保障面については定期保険で備え、運用は時間を味方につけた投信などで行った方が合理的だと考えている。



という趣旨のことを言うと、投信なら当行でも販売しているということで、今度は投信のパンフレットを持ってきました。










残念ながら、一部インターネット販売を覗いては、ノーロードの投信は置いてないんですね。



扱っている本数も50本くらいだし、ネット証券と比べると、全く勝負にならない感じです。



SMTシリーズの投信が何本か取り扱っていたので、買うとすればこれくらいでしょうが、ネット環境があるのに、敢えて銀行で投信を買う意味はありません。




ただ、ネット環境がない私の母親などなら、銀行で投資信託を買うことの意味はあるかもしれないと考えています。
(でも、手数料の高い投信への乗せ換えの営業をしない銀行だったらいいんですけどね。販売手数料3.24%、信託報酬が2%超えるような投信を売りつけるような銀行なら、平気で高齢者に乗せ換えを勧めてくるような気がします。)



やんわりとお断りすると、今度は外貨預金のパンフレットを持ってきました。










外貨預金は手数料が高いし(ドル円の往復で1円)為替の影響が大きすぎる。円よりも多少高金利であっても、為替差損で金利など一気に吹き飛ぶ可能性がある。外貨を運用するなら、外国株式や債券の指数に投資をする投資信託を保有することで、外貨を保有するのと同じような意味があり、円への一局投資状態を回避できると考えている。



ということをことを伝えてお断りしました。









最後に、また保険のパンフレットを広げてきました。




うちの母親も買わされていた、外貨建ての保険を勧められました。




ドル建ての保険です。




プルデンシャルのファイブステップアップという商品をちらっと紹介されましたが、すぐさま



外貨建ての保険は販売手数料が7%くらい取られると日経新聞で読んだ。7%という手数料を取り返すには、為替のタイミングが相当に良くないと、利益にはならないと思う。そして、途中解約による元本割れの期間がとても長いので、流動性も劣っていると思う。







提案される商品にすぐさまダメ出しを入れて、お断りしました。









窓口担当のお姉さんも、厳しい営業ノルマを課せられているんだろうと思いました。



次々に商品を紹介して、販売側に有利な商品を勧められました。




銀行も株式会社ですから、利益を追求しなければならないのは、当然といえば当然なのかもしれません。













私が資産運用を考え始めた2年ほど前、給料の振込口座である、京葉銀行で資産運用をしようと考えた時期があります。



なぜかというと、15年も給料を振り込む口座に使い、定期預金も1000万円ある。これだけメインに使っている銀行であれば、資産運用するうえで、優遇があるんじゃないかと想像したからです。





行動経済学でいう、アンカーリングというものなのでしょうか。





長年にわたり、高額な資産を預けてきた銀行であれば、必ず優遇があるだろう。








そういう思い込みが、京葉銀行で資産運用をしたいという心理にしたのだと思います。











資産運用を全く考えずに現役時代を過ごし、多額の退職金を銀行に勧められた投信などで火傷した人の体験談の記事を読むことがあります。






多分、私と同じような心理状態だったんじゃないかと思います。







資産運用を始めるうえで、長年資産を預けてきた、給料口座がある銀行の言うことなら信用できるだろう。











そして、火傷する。













資産運用やアーリーリタイヤなどは完全に自己責任です。




責任を放棄して、他人任せにしておいて、失敗しても誰も保障してくれません。








理解するのが難しい、面倒くさいことにも逃げずに立ち向かう気概がないと、リタイヤなど夢のまた夢だと思います。







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はじめまして、いきなりのコメントを失礼します。いつも更新があれば興味深く読ませて頂いています。

自分も投資に回していないお金について、低金利のメインバンクに置いておくのがもったいないなと思い共済貯金に入金しているのですが、やはりペイオフの対象外ということで利用されていないのでしょうか?

No title

K.Hさん。はじめまして。

私の職場には、共済貯金という制度がないんですよね。

1%を超える金利のものも多いようで、お得なんでしょうね。



財形貯蓄や団体年金保険などの制度は利用できるのですが、あまり考えず勢いで解約しちゃいました。^^


ブログはマイペースで更新していくつもりです。


公務員の所属するどの共済組合でもやっているものだと思っていました。利用出来るなら利用する、という形でやっていこうと思います。

返信ありがとうございました。
プロフィール

カトヒレ

Author:カトヒレ
既婚、子供二人のアラフォー公務員です。節約&投資で50歳アーリーリタイヤを目指します。

現在までの運用状況
預金      1000万              投資信託   2500万          株、ETF     200万             保険       200万
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私なりのインデックスの解釈です インデックスとは指数のことです。指数には日経平均株価、TOPIX、ダウ、S&P500、MSCIコクサイなどがあります。投資信託で投資をすることで30か国の3000の会社の株価や債券の平均に投資をするということも可能です。要は一つの会社の株を買うわけではないので、素人でもプロと同等以上のリターンをすることを期待します。(その代り、大儲けもできない地味な投資です)私は、世界経済全体の成長を信じてますので、その成長に乗せてもらい、年間4~5%のリターンを狙いながら投資をしていくつもりです。目標資産は1億円です。
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